各銀保監(jiān)局,，各政策性銀行、大型銀行,、股份制銀行、外資銀行,，各保險(xiǎn)公司：
為貫徹落實(shí)黨中央,、國務(wù)院關(guān)于統(tǒng)籌推進(jìn)新冠肺炎疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展、強(qiáng)化“六穩(wěn)”舉措,、進(jìn)一步緩解企業(yè)融資難融資貴問題的重要決策部署,，現(xiàn)就2020年小微企業(yè)金融服務(wù)有關(guān)工作通知如下：
一、明確總體目標(biāo),，努力實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)金融服務(wù)“增量擴(kuò)面,、提質(zhì)降本”
努力實(shí)現(xiàn)2020年銀行業(yè)小微企業(yè)（含小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶）貸款“增量,、擴(kuò)面,、提質(zhì),、降本”的總體目標(biāo)?！霸隽俊笔菃螒羰谛趴傤~1000萬元以下（含）的普惠型小微企業(yè)貸款確保實(shí)現(xiàn)“兩增”,，即貸款較年初增速不低于各項(xiàng)貸款增速、有貸款余額的戶數(shù)不低于年初水平,?！皵U(kuò)面”是指增加獲得銀行貸款的小微企業(yè)戶數(shù)，著力提高當(dāng)年新發(fā)放小微企業(yè)貸款戶中“首貸戶”的占比,?！疤豳|(zhì)”是指提升小微企業(yè)信貸服務(wù)便利度和滿意度，努力提高信用貸款和續(xù)貸業(yè)務(wù)占比,?！敖当尽笔侵高M(jìn)一步推動降低普惠型小微企業(yè)貸款的綜合融資成本。
二,、強(qiáng)化分類考核督促,，把握好小微企業(yè)信貸投放總量與節(jié)奏
（一）大型銀行,、股份制銀行
五家國有大型銀行力爭普惠型小微企業(yè)貸款余額上半年同比增速不低于30%,；郵儲銀行和股份制銀行努力完成“兩增”目標(biāo)。2019年完成“兩增”（或普惠型小微企業(yè)信貸計(jì)劃）及利率指導(dǎo)目標(biāo),、普惠型小微企業(yè)貸款余額占其各項(xiàng)貸款余額超過10%的股份制銀行,，經(jīng)報(bào)銀保監(jiān)會同意，可適度放寬考核要求,，確保至少完成“普惠型小微企業(yè)貸款余額不低于年初水平,，有貸款余額的戶數(shù)不低于年初水平”。
（二）地方性法人銀行
各銀保監(jiān)局要督促轄內(nèi)法人銀行（含城市商業(yè)銀行,、民營銀行,、農(nóng)村中小銀行）努力完成“兩增”目標(biāo)。在轄內(nèi)法人銀行信貸計(jì)劃總體達(dá)到“兩增”的前提下,，各銀保監(jiān)局可自主實(shí)行差異化考核,。
1.對2019年完成“兩增”目標(biāo)（或普惠型小微企業(yè)信貸計(jì)劃）以及利率指導(dǎo)目標(biāo)、普惠型小微企業(yè)貸款余額占其各項(xiàng)貸款余額超過一定比例的法人銀行,，經(jīng)屬地銀保監(jiān)局同意,，可適度放寬考核要求，確保至少完成“普惠型小微企業(yè)貸款余額不低于年初水平,，有貸款余額的戶數(shù)不低于年初水平”,。
2.對涉農(nóng)貸款占比較高的法人銀行，可選擇將其“兩增”考核口徑擴(kuò)大為“單戶授信總額1000萬元以下（含）小微企業(yè)貸款和普惠型其它組織及個(gè)人經(jīng)營性（非農(nóng)戶）貸款,、單戶授信總額500萬元以下（含）的普惠型農(nóng)戶經(jīng)營性貸款”,。
?。ㄈ╅_發(fā)銀行、政策性銀行,、外資銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)
此類機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款不作指標(biāo)考核,，但應(yīng)保持監(jiān)測，主要監(jiān)測普惠型小微企業(yè)貸款余額,、戶數(shù),。
開發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行要抓緊落實(shí)小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸款計(jì)劃,，對轉(zhuǎn)貸款資金早安排,、早投放，建立健全與合作銀行轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)治理體系,，實(shí)現(xiàn)穿透式管理,。轉(zhuǎn)貸雙方均應(yīng)嚴(yán)格按照轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)進(jìn)行會計(jì)核算，建立單獨(dú)的批發(fā)資金賬戶,，實(shí)行臺賬管理,，統(tǒng)計(jì)貸款投向明細(xì)，避免重復(fù)計(jì)算,；加強(qiáng)資金用途監(jiān)測,，確保全部用于支持小微企業(yè)。
三,、加大信貸計(jì)劃執(zhí)行力度,，確保小微企業(yè)全年信貸顯著增長
各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要以完成“兩增”目標(biāo)為導(dǎo)向，客觀預(yù)估當(dāng)年本行各項(xiàng)貸款增速,，單列普惠型小微企業(yè)信貸計(jì)劃,，并分解至各一級分行。對受疫情影響嚴(yán)重地區(qū)的分支機(jī)構(gòu),，要在信貸計(jì)劃分配中予以傾斜支持,。信貸計(jì)劃需經(jīng)本行主要負(fù)責(zé)人簽字認(rèn)可，執(zhí)行中不得擠占,、挪用,。申請?jiān)诳己酥羞€原計(jì)算當(dāng)年普惠型小微企業(yè)不良貸款核銷金額的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，需在報(bào)送信貸計(jì)劃時(shí)向監(jiān)管部門一并提交申請,。大中型商業(yè)銀行由銀保監(jiān)會普惠金融部審核，地方法人銀行由各銀保監(jiān)局審核,。
四,、進(jìn)一步推動降低融資成本，鼓勵對小微企業(yè)讓利
商業(yè)銀行要以貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）形成機(jī)制為基礎(chǔ),，用好普惠金融定向降準(zhǔn)政策,，合理確定小微企業(yè)貸款利率,，力爭2020年普惠型小微企業(yè)貸款綜合融資成本在2019年基礎(chǔ)上再有較大幅度下降。鼓勵對受疫情影響嚴(yán)重地區(qū)的小微企業(yè)加大降成本力度,。政策性銀行要通過轉(zhuǎn)貸款機(jī)制著力引導(dǎo)合作銀行對小微企業(yè)貸款給予優(yōu)惠利率,，明確約定轉(zhuǎn)貸款資金發(fā)放給借款人的貸款平均利率不得高于當(dāng)?shù)赝悪C(jī)構(gòu)同類貸款平均水平。大型銀行要繼續(xù)發(fā)揮降成本的“頭雁”作用,。股份制銀行要主動將定向降準(zhǔn)政策利好傳導(dǎo)到貸款定價(jià)上,，普惠型小微企業(yè)貸款利率偏高的股份制銀行要重點(diǎn)加大利率壓降力度。地方性法人銀行要主動申請運(yùn)用專項(xiàng)再貸款政策,，以優(yōu)惠利率資金支持小微企業(yè),。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過普惠金融有關(guān)監(jiān)管、貨幣,、財(cái)稅傾斜政策獲得的優(yōu)惠,，要在內(nèi)部定價(jià)和考核機(jī)制中體現(xiàn)，確保政策紅利傳導(dǎo)到小微企業(yè),。
各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)鞏固減負(fù)清費(fèi)工作成果,，嚴(yán)禁在小微企業(yè)融資中違規(guī)收費(fèi)，或通過借貸搭售,、轉(zhuǎn)嫁成本,、存貸掛鉤等行為變相抬高小微企業(yè)融資成本。鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對受疫情沖擊,、生產(chǎn)經(jīng)營困難的小微企業(yè)客戶主動減免服務(wù)收費(fèi),。
五、增強(qiáng)對個(gè)體工商戶的金融支持,，切實(shí)幫助其紓困解難
各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要持續(xù)加大對個(gè)體工商戶的信貸投放力度,，力爭2020年全年銀行業(yè)個(gè)體工商戶貸款余額和戶數(shù)增量較2019年有明顯提升。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過專項(xiàng)再貸款獲得的資金支持,，要用于個(gè)體工商戶發(fā)放優(yōu)惠利率貸款,。針對疫情中個(gè)體工商戶面臨的特殊困難，支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)個(gè)體工商戶信用記錄,、財(cái)務(wù)狀況,、市場競爭能力、解決就業(yè)人數(shù)等,，合理確定貸款形式,，對符合條件的個(gè)體工商戶更多發(fā)放信用貸款。
六,、以提高“首貸戶”占比為抓手,，著力擴(kuò)大小微企業(yè)服務(wù)覆蓋面
各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步細(xì)分小微企業(yè)客戶群體，下沉服務(wù)重心,，形成小微金融市場既相互競爭,、又各有側(cè)重的格局,，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，切實(shí)防范對優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)過度授信的“壘小戶”風(fēng)險(xiǎn),。重點(diǎn)加大對小微企業(yè)“首貸戶”的信貸投放力度,，針對性地設(shè)置授信審批條件。要結(jié)合疫情防控進(jìn)展,，主動調(diào)查研判小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和融資狀況變化,，著重關(guān)注分析“首貸戶”融資需求，及時(shí)響應(yīng),。與政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立銀擔(dān)合作機(jī)制的,，鼓勵優(yōu)先為“首貸戶”發(fā)放擔(dān)保貸款。
七,、精準(zhǔn)施策做好貸款期限管理,，緩解小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力
各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要抓緊貫徹落實(shí)《關(guān)于對中小微企業(yè)貸款實(shí)施臨時(shí)性延期還本付息的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕6號）要求，對分支機(jī)構(gòu)特別是基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)傳達(dá)落實(shí)政策,，明確細(xì)則和流程,，提升小微企業(yè)的政策獲得感。要主動梳理近期有貸款到期的小微企業(yè)客戶,，結(jié)合企業(yè)受疫情影響情況,，協(xié)商安排合理的融資方案，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程,，簡化證明材料要求,。要明確對客戶的征信保護(hù)措施，確保臨時(shí)性延期還本付息不影響征信記錄,。對符合續(xù)貸條件的小微企業(yè),，應(yīng)按正常續(xù)貸業(yè)務(wù)辦理。對存量貸款到期發(fā)放新貸款的,，不“一刀切”地強(qiáng)制要求增加增信分險(xiǎn)措施,，不得盲目抽貸、斷貸,、壓貸,。
對貨車司機(jī)、出租車司機(jī)等特殊群體的個(gè)人經(jīng)營性質(zhì)貸款,，在同等條件下,，比照適用貸款臨時(shí)性延期還本付息優(yōu)惠政策。
八,、充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和渠道,，加強(qiáng)對小微企業(yè)“滴灌”式融資供給
各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要以提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力為立足點(diǎn)，利用好互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，整合信用信息數(shù)據(jù)資源,，改進(jìn)小微企業(yè)授信審批和風(fēng)控模型，逐步減少對抵質(zhì)押品的過度依賴,。結(jié)合新冠疫情防控需要積極拓展線上服務(wù)渠道和方式,，有條件線上辦理的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，盡量在線上完成,。加強(qiáng)與不動產(chǎn)抵押登記部門的聯(lián)動,，推行抵押登記和查詢在線辦理。在嚴(yán)格貸款用途管理的前提下,，根據(jù)企業(yè)實(shí)際用款需求,，進(jìn)一步優(yōu)化貸款支付方式。
未設(shè)立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn),、主要依靠互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營的商業(yè)銀行要發(fā)揮線上渠道,、模式、技術(shù)優(yōu)勢,，可按照市場化原則,，在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下與其他銀行開展合作,，進(jìn)一步擴(kuò)大對小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營者的信貸服務(wù)覆蓋面,。合作雙方應(yīng)確保客戶篩選,、貸后管理等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)各自獨(dú)立開展,，不得將核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)外包，避免形成新的風(fēng)險(xiǎn)隱患,。合作雙方應(yīng)當(dāng)合理減少合作服務(wù)費(fèi)用和交易費(fèi)用,，避免抬升小微企業(yè)實(shí)際承擔(dān)的融資成本。
九,、積極運(yùn)用金融科技,，優(yōu)化對產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)的金融服務(wù)
各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要持續(xù)跟進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)的復(fù)工復(fù)產(chǎn)需求，加大應(yīng)收賬款,、倉單,、存貨等質(zhì)押融資產(chǎn)品的研發(fā)推廣。對信用良好的小微企業(yè)客戶,，應(yīng)降低承兌匯票保證金比例,。鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主動對接大型制造業(yè)、物流,、電商平臺等產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè),，支持核心企業(yè)通過信貸、債券等方式融資后，減少對上下游企業(yè)的資金占用,，幫助產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小微企業(yè)解決流動資金緊張等問題,。支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)研發(fā)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)，探索通過與核心企業(yè),、政府部門相關(guān)管理和信息系統(tǒng)對接,，以線上線下相結(jié)合的方式，基于真實(shí)貿(mào)易背景和核心企業(yè)增信措施,，為上下游小微企業(yè)提供更加方便快捷的融資服務(wù),。同時(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，做好資金流向監(jiān)控,，確保精準(zhǔn)投放,。
十、進(jìn)一步落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理和盡職免責(zé)相關(guān)制度,，提高基層“敢貸,、愿貸”積極性
各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步細(xì)化小微企業(yè)不良貸款容忍度和授信盡職免責(zé)的要求，明確“普惠型小微企業(yè)貸款不良率不高于各項(xiàng)貸款不良率３個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)”的容忍度標(biāo)準(zhǔn),。對受疫情影響嚴(yán)重地區(qū)的分支機(jī)構(gòu),，要適當(dāng)提高其小微企業(yè)不良貸款容忍度。對受疫情影響發(fā)生的小微企業(yè)不良貸款,，有充分證據(jù)證明的,，可對經(jīng)辦人員和相關(guān)管理人員免予追究責(zé)任。對小微企業(yè)受疫情影響嚴(yán)重導(dǎo)致的貸款損失,，適當(dāng)簡化內(nèi)部認(rèn)定手續(xù),，加大自主核銷力度。
十一,、完善保險(xiǎn)服務(wù),，加大對小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的保障支持
鼓勵保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向受疫情影響的小微企業(yè)提供純信用保證保險(xiǎn)、質(zhì)押貸款保證保險(xiǎn)等產(chǎn)品,，適當(dāng)降低保費(fèi),。鼓勵提高出口信用保險(xiǎn)保障金額，擴(kuò)大對小微企業(yè)的承保覆蓋面,。鼓勵對受疫情影響暫時(shí)資金困難的在保小微企業(yè)給予減免保險(xiǎn)費(fèi),、延期繳費(fèi)等優(yōu)惠措施。支持人身保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,，適度延長保單質(zhì)押貸款的期限,、提高貸款額度，幫助小微企業(yè)緩解短期資金壓力,。
十二,、加強(qiáng)監(jiān)測推動,，協(xié)調(diào)爭取配套政策
各級監(jiān)管部門要組織銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主動加強(qiáng)對小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和融資供給情況的跟蹤監(jiān)測分析，用好“百行進(jìn)萬企”融資對接平臺,，及時(shí)收集響應(yīng)疫情平穩(wěn)后新產(chǎn)生的融資需求,。督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用好專項(xiàng)再貸款等優(yōu)惠政策，及時(shí)落實(shí)對政策范圍內(nèi)企業(yè)的融資支持,。要建立快速統(tǒng)計(jì)機(jī)制,，重點(diǎn)跟蹤統(tǒng)計(jì)小微企業(yè)信貸投放、延期還本付息,、減費(fèi)讓利等情況。
各級監(jiān)管部門開展2020年度有關(guān)監(jiān)管評價(jià)和評級時(shí),，要充分考慮銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)抗擊疫情,、復(fù)工復(fù)產(chǎn)的情況，在相關(guān)指標(biāo)中體現(xiàn)差異化導(dǎo)向,。各銀保監(jiān)局要主動協(xié)調(diào)地方政府相關(guān)部門,，從利息補(bǔ)貼、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān),、稅費(fèi)減免,、應(yīng)急轉(zhuǎn)貸、績效考核等方面積極爭取優(yōu)惠政策,。要跟進(jìn)研判相關(guān)政策的實(shí)施效果,，密切關(guān)注潛在風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)報(bào)告新動向,、新問題,，反映情況建議。要加強(qiáng)對當(dāng)?shù)睾谜?、好做法的總結(jié)交流,，進(jìn)一步凝聚合力，做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作,。
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